先看看口碑貸這款產品，口碑貸是網商銀行“小微企業(yè)成長計劃”的一部分，該計劃的第一期，面向淘寶、天貓平臺上小微商家提供總額60億元的信貸資金。利率在年化10%-18%的區(qū)間浮動，比央行基準貸款準利率高出數(shù)倍。根據(jù)商戶的信用資質等情況來決定授信額度，每戶的授信額度最高可以達到100萬元，最長用款期限為12個月。

　　要了解口碑貸這款針對線下商戶的產品，首先要看網上銀行這家銀行的背景。它背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服集團，而螞蟻金服的螞蟻小貸在此之前已經相繼推出了阿里信用貸款、網商貸、淘寶天貓信用貸款、淘寶天貓訂單貸款等小貸產品。但這些貸款產品主要都是服務于或者說客戶來源于阿里電商這個大體系下的上下游企業(yè)，但對于一家銀行或者阿里來說這遠遠不夠，有很大的局限性，還有更多企業(yè)特別是中小微企業(yè)還沒有進入互聯(lián)網之中，他們的經營方式可能更適合于線下，而如何讓更多的小微企業(yè)能進到阿里這個金融生態(tài)圈來，對于阿里來說是件極為重要的事情。一款好的貸款產品正是將二者銜接的橋梁。

　　此外這款口碑貸的產品，主要依托于淘寶網旗下的口碑網�？诒�網為消費者提供評論分享、消費指南，是商家發(fā)布促銷信息，進行口碑營銷，實施電子商務的平臺�？诒�貸這個名字就具有強烈的帶入感，產品也是針對于餐飲業(yè)的商戶，產款貸款產品的推出既可以將金融服務拓展到線下，也可以加強口碑網的與其合作商戶的聯(lián)系，更有利于阿里自身布局生活服務的O2O市場。

　　對于純互聯(lián)網銀行來說，線上線下只是體驗和概念的區(qū)分，不表明它僅僅服務于網絡用戶，它的服務還是面向所有的客戶，只是在操作和流程上更依托于互聯(lián)網，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和普及，銀行去實體化是大勢所趨，無論是貨幣的形態(tài)、營業(yè)場景還是操作模式都將發(fā)生改變。

　　對于互聯(lián)網銀行在信貸審批上同傳統(tǒng)銀行相比不會有大的區(qū)別，一切信貸審批和風控都有一個循序漸進的過程，其風控的核心是不會變的，但區(qū)別在于互聯(lián)網銀行更注重大數(shù)據(jù)的整合和運用，運用數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)標準化和批量化的快捷審批，而且對于信貸客戶有實時的數(shù)據(jù)分析和跟蹤，這些都是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。